Минюст: банки не вправе навязывать кредитные карточки

Минюст в ходе разъяснения вопросов о выплате заработной платы и социальных выплат с помощью платежных карточек отметил следующее (разъяснения от 17.05.2012 г.).
Каждый работающий гражданин имеет право на получение вознаграждения за выполненную работу и социальную защиту в пределах, установленных законодательством. Указанное право граждану гарантируется Конституцией Украины и законами, регулирующими вопросы оплаты труда и социальной защиты.
Так, статьями 43 и 46 Конституции Украины установлено, что право на своевременное получение вознаграждения за труд защищается законом.
Граждане имеют право на социальную защиту, включающее право на обеспечение их в случае полной, частичной или временной утраты трудоспособности, утраты кормильца, безработицы по независящим от них обстоятельствам, а также в старости и в других случаях, предусмотренных законом. Это право, в частности, гарантируется общеобязательным государственным социальным страхованием за счет страховых взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций, а также бюджетных и других источников социального обеспечения; созданием сети государственных, коммунальных, частных учреждений для ухода за нетрудоспособными.
Пенсии, другие виды социальных выплат и пособий, являющихся основным источником существования, должны обеспечивать уровень жизни не ниже прожиточного минимума, установленного законом.
Сегодня же мы поговорим о форме оплаты труда и форме выплаты пенсий, других видов социальных выплат и пособий.
Формы выплаты заработной платы определены статьей 23 Закона Украины "Об оплате труда", согласно которой заработная плата работников предприятий на территории Украины выплачивается в денежных знаках, имеющих законное обращение на территории Украины. Выплата заработной платы в форме долговых обязательств и расписок или в любой другой форме запрещается.
Частью второй данной статьи предусмотрено, что заработная плата может выплачиваться банковскими чеками в порядке, установленном Кабинетом Министров Украины по согласованию с Национальным банком Украины. Вместе с тем, до сих Кабинетом Министров Украины не определен указанный порядок, а следовательно указанный механизм выплаты заработной платы не действует.
При этом статьей 24 вышеуказанного Закона предусмотрено, что выплата заработной платы осуществляется по месту работы. Запрещается производить выплату заработной платы в магазинах розничной торговли, питейных и развлекательных заведениях, за исключением тех случаев, когда заработная плата выплачивается работающим в этих заведениях лицам. И только по личному письменному согласию работника выплата заработной платы может осуществляться через учреждения банков, почтовыми переводами на указанный ими счет (адрес) с обязательной оплатой этих услуг за счет собственника или уполномоченного им органа.
Аналогично указанное решается и в законодательстве, регулирующем вопросы выплаты пенсий. Так, согласно разъяснению Пенсионного фонда Украины, которое находится на его веб-сайте, пенсия выплачивается ежемесячно организациями, осуществляющими выплату и доставку пенсий, в срок не позднее 25 числа месяца, за который выплачивается пенсия, исключительно в денежной форме по указанному в заявлении месту фактического проживания пенсионера в пределах Украины или перечисляются на определенный этим лицом банковский счет в порядке, предусмотренном законодательством.
То есть, согласно действующему законодательству гражданин самостоятельно решает вопросы избрания формы получения причитающихся ему выплат.
Вместе с тем следует отметить, что в последнее время развитие платежных систем характеризуется постепенным сужением сферы использования наличных и бумажных платежных документов, переходом к новым платежным инструментам и современным технологиям платежей. Электронные деньги широко привлекаются к обращению и становятся важным инструментом финансовой инфраструктуры.
Указанные процессы практически поглотили механизм выплаты заработных плат, пенсий, других видов социальных выплат и пособий. На сегодня почти каждый гражданин имеет зарплатную, пенсионную или другую социальную платежную карту.
Вместе с этим в последнее время возросло количество обращений и жалоб граждан на ухудшение обслуживания банками операций с платежными картами, связанными с выплатой заработной платы, пенсий и других социальных платежей (далее - зарплатные карты). Анализ таких жалоб свидетельствует о том, что они касаются навязывания банками наряду с зарплатными карточками новых кредитных продуктов в виде кредитных карт, эмитированных на имя держателя зарплатной карты без получения согласия клиента на использование новой услуги или кредитной линии.
При этом некоторые банки в процессе внедрения кредитных продуктов заходят настолько далеко, что получить средства с зарплатной карты возможно только при условии активации кредитной карты.
Такой механизм, учитывая приведенные нормы законодательства, является не то, что недопустимым, но и нарушает гарантированное Конституцией Украины право гражданина на своевременное получение вознаграждения за труд.
Следует отметить, что банкам следует чаще обращать внимание на норму статьи 55 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", которая обязывает их прилагать максимальные усилия для избежания конфликта интересов работников банка и клиентов и запрещает требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка либо от родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг.
А гражданам, в свою очередь, помнить, что отношения банка с клиентом являются сугубо договорными и регулируются в соответствии с условиями заключенного вами договора. То есть, подписывая договор на обслуживание зарплатной карты, следует обращать внимание на предлагаемые банком сопутствующие услуги и на механизм их действия, поскольку все спорные вопросы, возникающие между клиентом и банком, решаются в договорном порядке, а в случае недостижения согласия - в соответствии с законодательством Украины.
Так, согласно статье 5 Закона Украины "О защите прав потребителей" государство обеспечивает потребителям защиту их прав, которая согласно статье 22 этого Закона осуществляется судом.
Подводя итог сказанному, отмечаем, что законодательством установлена добровольность избрания гражданином формы выплаты причитающихся ему платежей и недопустимости навязывания со стороны банков дополнительных условий получения наличными заработной платы и других социальных выплат.